养老是一个永恒的话题，除了我们缴纳的社保之外，商业养老保险也受到越来越多的关注。那么，商业养老保险真的能够养老吗?

实际上商业养老保险主要有两个方面的作用，即储蓄+增值，通过这两个功能可以实现一定程度的养老。

以支付宝里面的热门商业养老保险产品——全民保终身养老金为例：

假设某人今年26岁，计划每个月投入500元，持续30年，预计60周岁起每月可领养老金1197元，另外根据中档收益，截至60周岁累计获取分红98167元。

也就是说30年的时间，累计投入18万本金，等到60岁时已经收回9万8千的分红，剩余8万2千的本金未收回。

按照每个月1197元计算(不考虑分红)，6年就可以收回全部成本，66岁后的养老金+分红全部都是收益，可以一直领取到死亡的那天。

虽然每个月1200元并不多，而且前期领取的大部分都是投入的本金，但这正是养老保险的储蓄功能，而分红则是增值功能。

而且每个月投入的本金越多，日后领取的养老金也就越多，虽然计算下来实际收益率并不高，但它确实通过储蓄+增值实现了一定程度的养老。

当然，大家也不要把商业养老保险过度神话，因为分红是不确定的，有可能交了30年实际收益率还不如余额宝，强制储蓄才是养老保险的精髓。

中国银保监会办公厅，发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，通知表示自2021年6月1日起，在浙江省(含宁波市)和重庆市，开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。

此次参与试点的六家保险公司，分别是人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。

作为试点之一的泰康人寿，率先推出了专属商业养老保险。个人对该产品非常看好，可以说是划时代的产品，它在商业养老试点与推广的节点上，留下了浓厚的历史印记。

1、子女养老

自古以来，中国都推崇子女养老，这是从老祖宗那传下来的最原始的养老方式。作为子女，大多也都甘愿背负这与生俱来的责任与义务。

父母一辈为了家庭辛苦打拼，老了丧失了劳动收入能力，当然是谁的爸妈谁来养，这没有什么值得争议的。但是近年来，子女养老劣势越来越凸显。

靠子女养老，子女的经济能力就决定了晚年的生活品质。儿女事业有成还好，一家人其乐融融。如果条件紧张，背负债务，年迈的父母反而会被视为累赘。

除此之外，还要看社会抚养比，也就是说有多少子女抚养一位老人。如果某个家庭两人都是独生子女，他们将来要面临的生活、教育、养老、医疗的压力，会大到不堪重负。

父母到了养老的年纪，子女可能还处于事业上升期，出钱出力还好说，要是指望着出人出时间，地主家也没有闲人啊，很少人能耽误得起。

影视剧中也经常看到过这样的片段，母亲摔伤了，在外地拼搏事业的儿女纷纷往家里寄钱，却都不能抛弃公司的项目进度回家一趟。子女也有子女的无奈。

总的来说，把自己的晚年幸福全部押在儿女身上，不确定性太大了。养老靠不得别人，哪怕是自己的子女。

2、储蓄养老

中国是全世界储蓄最多的国家，换句话说，中国人都爱攒钱。当我们想要实现一个梦想，第一件事就是想方设法去积攒实现梦想的积蓄，养老也不例外。

国人的幸福感来自于很多个方面，但只要兜里有钱，往往就能安心不少。储蓄养老也很简单，说白了就是退休前存住一笔钱，到退休后慢慢花。

存钱难吗?我个人认为很难，除非强制储蓄，靠个人自觉性存钱?不存在的!周围的诱惑太多了，一上头就容易冲动消费。昨天我刷短视频还下了两单呢，消费容易，存钱是真难。

退一步讲，能做到克制欲望，强制存钱。钱是存下来了，可是会不会贬值呢?把钱留在手里，多年后购买力肯定就下降了。还是不太划算。

还有就是，你能保证自己辛苦攒的钱，不会用于他用吗?能做到专款专用吗?孩子买房或买车还差点钱，你是把养老钱赞助他，还是让他再去借借?相信多数父母都会选择前者吧，可怜天下父母心哟。

能存住钱，是一种本事，但存钱养老无法有力抵抗通胀，无法维持钱的购买力。为让不让退休生活打折扣，还是要把钱流动起来，多方面打理。

3、投资养老

如果说国人的特长是储蓄，那么短板就是投资。擅长用投资赚到钱的人，真的是太少了，更多的都是一茬又一茬妄想暴富却惨被收割的韭菜们。

但投机心理作祟，痴迷于投资的人经常迷之自信，总觉得自己才是最终的大赢家。投资确实可以让钱快速倍增，却也可以让养老钱打水漂，风险太大。

养老是每个人的刚需，一辈子可能不会遇到意外或疾病，但每个人都有老去的那一天。所以养老金就要讲究一个确定性，而投资则是充满了不确定，用投资锁定养老金，就是南辕北辙，小心车轮子都不剩。

还记得前几年郭主席说的那段话吗：理财产品收益过6%就要打问号，超过8%就很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

养老要确定，投资需谨慎啊。

4、以房养老

以房养老算是个新鲜词，流行没几年。以房养老包含多种方式：

60岁前人养房，60岁后房养人。60岁前通过按揭贷款购买住宅，并还清房款本息，取得住宅全部产权。60岁后将住宅产权出售，用这笔钱养老。

购买第二套或多套房产，赚取钱财用于晚年养老，或利用出租住宅的租金收益来养老;或者和子女合资买住房，与子女共享产权，父母优先居住，身故后将住房留给子女继承。

近年来房子成了一种投资品，很多人热衷于把手里的闲钱用于购买等着升值。中短期来看确实是有价值，但长期来看的话，最容易遭受政策的风险。

国家关于房地产的政策不断出新，加上社会老龄化加剧，高昂房价让很多人望而却步需求降低，未来什么形式尚不明朗，将来开征房产税，手里的房子多反而不是好事。

房子作为固定资产，虽然现在还有投资价值，但流动性弱，不能保证将来可以解决我们持续现金流的问题。

房子不是用来炒的，还是安心留着住吧。

5、社保养老

我国养老体系的第一支柱基本养老，是多数人养老规划的指望。中国又是个人口大国，当所有人都指望一个模式出力，可想这个系统会承担多大的压力。

其实从2013年起，我国基本养老险的征缴收入和支出差额就已经是负值，且缺口也越来越大，再加上领取养老保险的人数比例也在逐年提高，基本养老的可持续性正面临考验。

曾有一则报告叫《中国养老金精算报告》，当年对我国养老保险情况作出了一个让人震惊的预测：全国养老金结余将在2035年耗尽。

从近20年的社会平均工资来看，虽然工资有上涨的趋势，但每年人均养老金也在增加，养老金的替代率却在不断下滑。

世界银行组织建议，要维护退休前的生活质量不下降，养老金替代率不应低于70%。国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准应为55%。而我国养老金替代率在国际警戒线之下，且将来还有可能下降。

社保养老的话题不敢多说，一句话两句话讲不清，也怕被封号。就到这里。

6、商业养老

为什么要发展商业养老?还不是因为其他养老方式不太靠谱。

商业养老保险相对于其他养老方式，是更为市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。

专属商业养老产品和现有的商业养老产品相比，区别主要体现在：

交费方式更为灵活，可一次性存入一笔钱，也可以定期追加存;采取“保证+浮动”的收益模式，为消费者提供不同的投资组合;

明确年满60岁方可领取养老金，可定期领取或终身领取，按年领/按月领自由随心。商业养老保险的利率还是挺可观的，早规划自然受益高。