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环球视点!汽车金融业务“高返佣”待破解

时间:2023-10-10 14:04:17 来源:经济日报 发布者:DN032


(资料图)

全款购车反而不如分期便宜?消费者在购车时可能会发现,部分4S店热衷于通过各种优惠措施激励消费者贷款分期购车,甚至出现了贷款购车比全款购车还要优惠的“价格倒挂”现象。对此,有的消费者不以为意,认为无论贷款还是全款,只要能少掏钱就行;有的消费者却觉得困惑,全款购车竟不被支持,这是不是4S店的套路?

其实,一些经销商、代理商为获得金融机构的高额返佣,会选择将部分佣金贴到车价中或让利给客户,从而在部分4S店造成全款购车反而价高的现象。如此看起来,在分期贷款的过程中,消费者获得了优惠,经销商、代理商拿到了佣金返点,银行、汽车金融公司等金融机构达成了贷款任务目标,事实真是这样皆大欢喜吗?“羊毛”到底出在了谁身上?

“很明显,这扰乱的是金融市场秩序,潜在、间接受影响的是汽车金融公司和融资租赁公司。”融易学产业租赁人才研究中心智库专家曾晓伟认为,尽管消费者与经销商都会因分配佣金而获得一定的利益,但“高返佣”实际上仍是对市场环境的一种扰乱和恶化。

近日,国家金融监管总局集中开展“为民办实事”专项行动,提出要办好关系消费者切身利益的“关键小事”,进一步整治汽车金融业务“高返佣”问题,规范市场竞争秩序,促进汽车金融市场稳健发展。

部分具有资金成本优势的持牌金融机构为了资产规模投放而推出“高返佣”模式,并绑定市场端佣金收益到产品定价当中。“汽车销售作为小额分散的面向消费者的业务,相对来说风险比较低,如果银行不制定‘高贷高返’策略,而是主动收取很多费用的话,市场也不会对银行的业务太感兴趣。”曾晓伟表示,从正向来说,银行采取“高贷高返”方式,确实为整个汽车产业链提供了一些利润增长点,“经销商、代理商有利可图,自然愿意做贷款业务;有一部分客户在销售的引导下,也会去选择这种产品”。

“高返佣”式“内卷”在竞争中有立竿见影的效果,但“副作用”也是显而易见的。曾晓伟认为,明明可以低成本运营,但是为了转嫁“高返佣”成本,金融机构可能会采取一些不太好的做法,比如利用贷款期限从3年到5年的延长,返佣会比较高,收取的贷款利息也就相应更多。而在实际的汽车销售领域,销售人员可能会告诉客户有提前还款不支付违约金的权利,在销售端拿到一次性结清的高额返佣的情况下,客户如果在很短的时间内提前还款且违约金也较低,那么最终吃亏的还是金融机构本身。

监管层堵住“高返佣”后,汽车金融公司如何在多方博弈的汽车金融市场中做大做强?业内人士认为,这是汽车金融公司发挥汽车领域专业性优势的大好时机。在实际操作中,汽车金融公司积累的行业经验、风险模型、不良贷款的处理渠道和方式等跟商业银行相比有很大区别。“汽车金融公司的专业性在价格相对稳定的情况下,有望得到更好发挥。同时,从前通过汽车金融公司帮忙保销量保利润的主机厂,今后可能会更加重视汽车金融公司用专业规范的操作,以此维护汽车金融公司作为普通金融机构自身的业务目标。”曾晓伟预计,汽车金融公司阶段性损失的市场份额应该会在整治“高返佣”后有所回升。

标签: 高返佣 汽车金融公司 风险模型 汽车销

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